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商家服务费:Merchant Dicount Rate (MDR)

名称解释1年前 (2023)发布 arylin
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一 定义

商家服务费:Merchant Discount Rate (MDR),是向商户收取的借记卡和信用卡交易的付款处理费,也被定义为银行对商户(商家)通过信用卡和借记卡接收客户(消费者)支付商品或服务而收取的费用,由于商家服务费是按每笔销售交易的百分比收取,所以也被称为交易服务费Transaction Discount Rate (TDR))。

二 MDR费用的构成

银行卡体系下,收单方向商家收取商家服务费(Merchant Discount Rate),主要包含三个组成部分:评估费(Assessment fee)、交换补偿费(Interchange reimbursement fee)、和其他收单费用。

交换补偿费是商家服务费中最大的组成部分,费率由清算组织制定,费率影响因素包括:银行卡种类(借记卡交换补偿费远低于信用卡)、交易金额、商 户类型等因素。

评估费是由清算组织收取的。

剩余利润则由收单银行、收单服务商和其他银行卡支付参与者共同分配。

以信用卡支付为例,据 JUSTT,卡交换补偿费通常占比约为交易金额的 1.5-3.3%,评估费约占交易金额的 0.15%,其余费用则由收单机构衡量决定。 参考 Square 官网案例,商家服务费占比 2.95%,其中交换补偿费和评估费占 1.86%,风控和支付卡行业合规费占 0.09%,剩余 1%为 Square 收入。

三方模式下,支付环节更少, 发卡方则直接收取全部商家服务费。若消费者选择使用借记卡支付,由于发卡放无需承担 信用风险等成本,交换补偿费通常低于信用卡支付。

四方模式下,虽然银行卡清算组织收取的评估费远低于收单服务费和交换补偿费,但由于规模经济性和专业分工效率高,清算组织拥有最强的盈利能力。 据 Refinitiv,2021 年 Visa 和 MasterCard 净利润率高达 51.1%和 46.0%,虽然银行卡清算组织所收取的评估费较低,但由于四方模式下分工明确,专注于支付网络建设,以技术提升授权、清算效率,且具有规模经济性,使其净利润远高于银行卡支付产业链中其他玩家。 相比之下,同年三方模式下的 American Express 和收单综合服务商 PayPal 和 Block2021 年净利润率分别为 18.80%、16.40%和 10.20%。发卡环节需要承担较高营销与会员返点费用,尽管发卡方和收单综合服务商能收取更高分润,但由于综合运营成本较 高,且规模受限,其利润率远低于清算组织。

三 MDR如何运作

消费者采购商家的商品或服务,用他们的借记卡或信用卡进行支付,付款在商家的实际地点使用销售点(POS)设备完成,商家银行收取一定的费用(MDR)。

商家服务费:Merchant Dicount Rate (MDR)

商户银行收取的MDR费用然后与发行信用卡的银行、支付网络(Visa、Mastercard等)以及提供POS终端或设备的银行分成。

商家服务费:Merchant Dicount Rate (MDR)

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