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GPN:Gerbang Pembayaran Nasional

清算体系2个月前更新 arylin
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一 定义

GPNGerbang Pembayaran Nasional全国支付网关

GPN是印尼央行于2017年颁布的整合银行间交易的系统,它的工作系统与VISA或万事达卡等国外主要网络并无太大区别,通过GPN,客户可以在印尼全国任何带有GPN标志的自动取款机(ATM)或电子数据采集器(EDC)上进行支付、转账或取现等交易,且无需支付任何费用。

二 GPN的起源

2017年之前,印尼一直没有建立统一的转接清算机制,市场主体根据业务类型选择加入不同的跨行清算网络,呈现出明显的分散化特点,制约了行业整体互联互通性,不利非现金支付方式的普及。为了提升市场互联互通水平,印尼中央银行于2017年发布监管法规(19/8/PBI/2017)18及配套理事会条例19,正式建立全国支付网关(Gerbang Pembayaran Nasional, GPN)制度安排。 GPN的目标在于整合印尼国内的支付渠道和支付工具,根据一系列规则和制度安排,建立一个由标准、转接基础设施和相关服务共同构成的体系。印尼国内包括 ATM、POS、支付网关等所有支付渠道,以及借记卡、信用卡、电子货币等全部非现金支付工具,将在GPN框架下实现互联互通。

GPN并未以独立实体形式构建,而是由目前市场现有的各类主体共同组成的一个标准统一、彼此连接的清算网络。

三 运营机构

根据法规规定,GPN主体分为GPN运营机构和连接GPN的机构(参与机构)两大类。

GPN 运营机构包括标准机构、转接机构和服务机构。

  • 标准机构:印尼支付协会(Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia, ASPI)
  • 转接机构包括:印尼本土四大跨行 ATM 网络运营机构 Rintis Sejahtera、Artajasa Pembayaran Elektronis、Jalin Pembayaran Nusantara、Alto Network(RAJA)
  • 服务机构由 RAJA 和印尼本土四家第四级业务范畴(BUKU 4)的商业银行 Bank Mandiri、Bank Central Asia(BCA)、 Bank Rakyat Indonesia(BRI)、Bank Negara Indonesia(BNI)共同出资组建的实体组织“全国电子交易集团”(Penyelengara Transaksi Elektronis Nasional,PTEN)是GPN的服务机构。

GPN的连接GPN的机构包括发行机构、收单机构、支付网关运营机构及央行规定的。

GPN:Gerbang Pembayaran Nasional

GPN 主体类型示意图

 

GPN 主体类型示意图

四 GPN各个机构的职责及资质要求

GPN整个体系的核心是GPN主体,法规对GPN主体的范围及资质、职责等做出了规定。GPN的运营机构均需向印尼央行提出书面申请并获得批准,三类机构的资质、职责等方面的要求不尽相同。

  • 标准机构负责开发和管理各类标准化技术和运营规范,实现各类支付工具、支付渠道之间的互联互通。

在资质要求方面需要具备行业代表性,在印尼境内成立合法实体,具备相应的业务能力。

  • 转接机构是GPN框架中的重点,负责处理境内支付交易数据,确保不同系统之间的互联互通。

在资质方面,转接机构首先需要获得PTP转接运营牌照,并实现国内支付交易处理基础设施本地化,实缴资本不低于500亿卢比(约合2400万人民币),且在股权结构上限制外资持股比例不超过20%。GPN法规规定,所有GPN转接机构必须与至少其他两个转接机构实现互联互通。

  • 服务机构负责管理零售支付体系中各类服务,以进一步简化交易处理流程,提升支付安全性。

在资质要求方面,服务机构需是根据印尼法律成立的有限责任公司,具备相关的业务运营能力,要求股 份由转接机构和印尼境内第四级业务范畴的商业银行(BUKU 4)共同持有。

五 GPN 对企业的益处

GPN旨在促进互联互通的国家支付系统,通过保护每笔交易中的客户交易数据来增强消费者保护,并确保交易数据的可用性和完整性。但对在线企业有哪些具体好处呢?以下是国家支付网关为在线企业带来的5个好处:

  1. 无障碍

不可否认,无现金文化是一种经济现象,作为企业,离不开数字化商业模式和经济活动的干扰。无论我们是否意识到,这都是以技术为基础的产业行为转型所带来的乘数效应。事实证明,印尼政府和银行全力支持发行国家支付网关卡或 GPN 卡。

通过使用GPN卡,作为商家,您可以处理印尼所有银行带有 NPG 标志的任何类型的借记卡,随时随地接收付款。

  1. 效率

通过使用GPN卡,只需使用一台EDC机器即可处理印尼全国任何银行带有 GPN标志的 ATM 卡。

  1. 标准化功能和服务

GPN的设计经过了长期的工作和研究,其功能和服务无疑是标准化的。与其他支付方式相比,GPN的商家折扣率(MDR)更具竞争力。商户折扣率是所有收单机构的统一价格。

  1. 业务改进

顾客在决定在哪里购物时,往往也受到交易的便利性和便捷性影响。因此,企业需要提供良好的体验,从而提高业务量。有了 NPG标志的卡,客户就可以在任何银行进行交易,同时还能避免假钞和盗窃的风险。

  1. 安全更有保障

非现金金融交易中的欺诈或盗窃是一个严重的问题,这也是创建GPN的基础。在政府的直接控制下,所有非现金交易都可以在GPN的旗帜下更安全地运行。

总体来说,印尼GPN功能上类似我国银联,但从组织结构上并没有成立独立的实体,而是将市场中四个主要的转接组织(RAJA)进行整合,复用既有网络,通过转接组织之间两两相联,统一标准和品牌标识,实现互联互通,一定程度上降低了新建独立网络的建设成本。此外,GPN 不区分线上线下交易,不区分境内境外机构,只要是在印尼境内发生的支付业务,都必须经过GPN处理。在印尼,微信支付、支付宝等国外电子货币机构必须通过RAJA连接GPN,并与BUKU4商业银行建立合作。

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