GPN：Gerbang Pembayaran Nasional

一定义

GPN是印尼央行于2017年颁布的整合银行间交易的系统，它的工作系统与VISA或万事达卡等国外主要网络并无太大区别，通过GPN，客户可以在印尼全国任何带有GPN标志的自动取款机（ATM）或电子数据采集器（EDC）上进行支付、转账或取现等交易，且无需支付任何费用。

二 GPN的起源

2017年之前，印尼一直没有建立统一的转接清算机制，市场主体根据业务类型选择加入不同的跨行清算网络，呈现出明显的分散化特点，制约了行业整体互联互通性，不利非现金支付方式的普及。为了提升市场互联互通水平，印尼中央银行于2017年发布监管法规（19/8/PBI/2017）18及配套理事会条例19，正式建立全国支付网关（Gerbang Pembayaran Nasional, GPN）制度安排。 GPN的目标在于整合印尼国内的支付渠道和支付工具，根据一系列规则和制度安排，建立一个由标准、转接基础设施和相关服务共同构成的体系。印尼国内包括 ATM、POS、支付网关等所有支付渠道，以及借记卡、信用卡、电子货币等全部非现金支付工具，将在GPN框架下实现互联互通。

GPN并未以独立实体形式构建，而是由目前市场现有的各类主体共同组成的一个标准统一、彼此连接的清算网络。

三运营机构

根据法规规定，GPN主体分为GPN运营机构和连接GPN的机构（参与机构）两大类。

GPN 运营机构包括标准机构、转接机构和服务机构。

标准机构：印尼支付协会（Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia, ASPI）
转接机构包括：印尼本土四大跨行 ATM 网络运营机构 Rintis Sejahtera、Artajasa Pembayaran Elektronis、Jalin Pembayaran Nusantara、Alto Network（RAJA）
服务机构由 RAJA 和印尼本土四家第四级业务范畴（BUKU 4）的商业银行 Bank Mandiri、Bank Central Asia（BCA）、 Bank Rakyat Indonesia（BRI）、Bank Negara Indonesia（BNI）共同出资组建的实体组织“全国电子交易集团”（Penyelengara Transaksi Elektronis Nasional，PTEN）是GPN的服务机构。

GPN的连接GPN的机构包括发行机构、收单机构、支付网关运营机构及央行规定的。

GPN 主体类型示意图

四 GPN各个机构的职责及资质要求

GPN整个体系的核心是GPN主体，法规对GPN主体的范围及资质、职责等做出了规定。GPN的运营机构均需向印尼央行提出书面申请并获得批准，三类机构的资质、职责等方面的要求不尽相同。

标准机构负责开发和管理各类标准化技术和运营规范，实现各类支付工具、支付渠道之间的互联互通。

在资质要求方面需要具备行业代表性，在印尼境内成立合法实体，具备相应的业务能力。

转接机构是GPN框架中的重点，负责处理境内支付交易数据，确保不同系统之间的互联互通。

在资质方面，转接机构首先需要获得PTP转接运营牌照，并实现国内支付交易处理基础设施本地化，实缴资本不低于500亿卢比（约合2400万人民币），且在股权结构上限制外资持股比例不超过20%。GPN法规规定，所有GPN转接机构必须与至少其他两个转接机构实现互联互通。

服务机构负责管理零售支付体系中各类服务，以进一步简化交易处理流程，提升支付安全性。

在资质要求方面，服务机构需是根据印尼法律成立的有限责任公司，具备相关的业务运营能力，要求股份由转接机构和印尼境内第四级业务范畴的商业银行（BUKU 4）共同持有。

五 GPN 对企业的益处

GPN旨在促进互联互通的国家支付系统，通过保护每笔交易中的客户交易数据来增强消费者保护，并确保交易数据的可用性和完整性。但对在线企业有哪些具体好处呢？以下是国家支付网关为在线企业带来的5个好处：

无障碍

不可否认，无现金文化是一种经济现象，作为企业，离不开数字化商业模式和经济活动的干扰。无论我们是否意识到，这都是以技术为基础的产业行为转型所带来的乘数效应。事实证明，印尼政府和银行全力支持发行国家支付网关卡或 GPN 卡。

通过使用GPN卡，作为商家，您可以处理印尼所有银行带有 NPG 标志的任何类型的借记卡，随时随地接收付款。

效率

通过使用GPN卡，只需使用一台EDC机器即可处理印尼全国任何银行带有 GPN标志的 ATM 卡。

标准化功能和服务

GPN的设计经过了长期的工作和研究，其功能和服务无疑是标准化的。与其他支付方式相比，GPN的商家折扣率（MDR）更具竞争力。商户折扣率是所有收单机构的统一价格。

业务改进

顾客在决定在哪里购物时，往往也受到交易的便利性和便捷性影响。因此，企业需要提供良好的体验，从而提高业务量。有了 NPG标志的卡，客户就可以在任何银行进行交易，同时还能避免假钞和盗窃的风险。

安全更有保障

非现金金融交易中的欺诈或盗窃是一个严重的问题，这也是创建GPN的基础。在政府的直接控制下，所有非现金交易都可以在GPN的旗帜下更安全地运行。

总体来说，印尼GPN功能上类似我国银联，但从组织结构上并没有成立独立的实体，而是将市场中四个主要的转接组织（RAJA）进行整合，复用既有网络，通过转接组织之间两两相联，统一标准和品牌标识，实现互联互通，一定程度上降低了新建独立网络的建设成本。此外，GPN 不区分线上线下交易，不区分境内境外机构，只要是在印尼境内发生的支付业务，都必须经过GPN处理。在印尼，微信支付、支付宝等国外电子货币机构必须通过RAJA连接GPN，并与BUKU4商业银行建立合作。