一 定义
PPIs：Prepaid Payment Instruments，预付费支付工具，在许多国家也被称为预付卡或储值卡，指的是某些便于用其存储的价值购买商品和服务的工具。此类工具中存储的价值代表持卡人可以通过现金、持卡人银行账户借记（通过借记卡或网上银行借记卡或网上银行）或任何信用卡。
预付费票据有不同的种类，包括智能卡、磁条卡、手机钱包甚至信用卡。智能卡、磁条卡、手机钱包甚至简单的纸质凭证。不过，每种预付费工具都有自己的功能和使用条款。
印度储备银行根据2007年《支付与结算法》规定的准则，将预付费支付工具 (PPI) 定义为定义为根据存储价值促进购买商品和服务的支付工具，包括以工具内或工具上存储的价值进行资金转移、金融服务和汇款。Paytm、Phonepe钱包、预付券、智能卡等支付钱包都是预付支付工具。
二 预付卡的起源
- 预付卡最先于20世纪70年代在美国以纸质礼品卡/礼券的形式的出现。
- 20世纪80年代，美国电信部门使用单一用途（或封闭式系统）预付卡，这些卡只能在特定商户处使用。
- 20世纪90年代初，美国很多大型连锁零售商也开始采用这种预付卡，同时在欧洲也出现了类似的预付卡趋势。
- 到了1996年，美国催生了多用途或开环式系统）预付卡。
当时美国联邦福利改革规定，食品券（一般由雇主发放，可在指定的商家处兑换）由 EBT（Electronic Benefit Transfer：电子福利卡）取代。很快，这种 EBT 卡得到了广泛推广及接受。
- 20世纪90年代末，工资卡的出现为美国雇主向无银行账户的员工（即没有任何正式银行账户的员工）支付工资提供了便利。在此期间开环预付礼品卡开始在欧洲出现。
- 1999年，美国也采用了同样的方法。很快包括旅行卡和公共交通卡在内的多种预付卡在这些国家的许多地方推出。其他发达国家如亚洲和澳大利亚由于 visa 和 Master 等跨国卡公司的运作，也在适当的时候采用了同样的做法。
三 预付卡在印度的起源及发展
在印度，预付费支付工具早在2007年《支付和结算系统法》引入之前就已存在。
企业向员工提供简单的纸质优惠券（例如食品券），或向顾客提供礼券，但这些礼券只能在同一机构或其关联合作伙伴处兑换。换句话说，此类工具就是封闭式支付工具，但在当时并没引起太多关注。
但非银行实体发行的半封闭系统工具很快就受到印度央行的关注，因为它们是替代支付系统，因此需要受到监管。因此，为了确保该产品的有序开发和运营，储备银行于11月准备了一份关于“印度预付支付工具”发行和运营的“办法文件”，并在其网站上公开征求意见。 2008年7月该指南也已发布在网站上以征求公众意见。在考虑收到的进一步意见/建议后，储备银行最终确定了“印度预付支付工具指南”，并于2009 年4月27日起生效，行使2007年《支付和结算系统法》第18条赋予的权力。 因此，只有银行才被允许发行包括移动钱包和移动账户在内的各种PPI，而非银行金融机构则只允许其他人发行半封闭系统支付工具。
由于2016年的废钞令，预付费支付工具的市场近年来大幅扩大，使用 PPI 进行的交易数量猛增。2016年7月，PPI 的交易量不足100亿笔。截至2017年7月，这一数字已超过2. 亿卢比。
根据IMARC集团2022年的分析报告，印度预付卡市场在2021年达到866亿美元。展望未来，预计到2027年市场将达到5577亿美元，2022-2027年的复合年增长率为36.2%。
四 印度预付卡支付工具类型
印度储备银行（RBI）根据2017年预付支付工具发行和运营的总体指示，将预付支付工具分为三类。
- 封闭系统 PPI
- 不允许提取现金，仅为有助于更轻松地购买该公司的产品和服务
- 此外，这些工具不能用于结算或支付第三方提供的服务，无需印度储备银行（RBI）批准或授权其发行或使用
- 半封闭系统 PPI
- 不允许提取现金，无论它们是由银行还是非银行组织发行。
- 其发行或使用需印度储备银行（RBI）批准或授权。
例如，央行和非银行金融机构已允许HDFC银行的PayZapp和印度国家银行的YONO等PPI。对于购买商品和服务，包括金融服务、支付、汇款和汇款设施，印度储备银行允许使用 Paytm 和 GPay 等 PPI。
- 只要商家与发卡机构有接受 PPI 作为支付方式的特殊协议，它们通常就可以在那里使用。
- 半封闭 PPI 的类型
有三种不同类型的半封闭式 PPI。根据类型，PPI 只能存入特定金额的资金。
1）只提供最基本细节的PPI
这类PPI仅提供持有者的基本信息，PPI 发行人尚未获得有关持有人的任何其他信息，例如地址、pan 号码、aadhaar 号码或有关其银行账户的信息等。PPI 最多只能充值10,000 卢比
2）从银行账户添加余额：如果 PPI 只能通过银行账户充值，而不能通过任何其他方式（例如现金等）充值，则可充值到 PPI 的最高金额为10,000 卢比。
3）完整 KYC PPI:当PPI 发行人获得并登记了 PPI 持有者的完整 KYC ，则可存入 PPI 的最高金额将增至10 万卢比
- 开放系统 PPI
- 借记卡和信用卡是最常用的开发式 PPI
- 这类PPI 允许提取现金，可以授权从 ATM、销售点终端和商业代理处提取，但通常会被收取高利率
- 这些来自银行的PPI经央行授权，可以在任何零售商处用来购买商品和服务，包括金融服务、汇款服务等
五 谁可以发行 PPI？
非银行组织（例如企业）必须满足以下标准，才有资格发行 PPI：
- 该企业必须在印度设立。– 公司的最低实收资本必须大于5千万卢比。– 在任何时候最低净资产都必须达到1千万卢比。
- 就银行机构而言，所有符合印度储备银行制定的资格标准的银行都可以发行 PPI。但在提供手机银行交易方面，只有获得印度储备银行批准的银行才可以推出基于手机的 PPI。截至2022年11月9日，有58家银行获准在印度发行和运营预付支付工具。
- 对于非银行金融机构和实体，它们只能在半封闭或封闭系统下发行 PPI。这包括基于移动设备的 PPI。非银行实体发行 PPI 的唯一条件是它们必须在该国任何指定商业银行开设托管账户，截至到2023年7月21日，有接近40家非银行 PPI 发行人。
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