KYC（了解你的客户）和KYB（了解你的业务）流程是金融机构 (FI) 的常见监管要求，要求金融机构确定客户身份并了解客户参与的金融活动类型。通过降低与洗钱和恐怖主义融资相关的风险，这两个流程对于维护金融系统的完整性至关重要。
一 什么是 KYC？
KYC是一种核实客户身份和监控其金融行为的程序，它在企业接待新客户时进行，并在整个业务关系中持续进行。许多地区的法律都要求开展KYC，以帮助防止洗钱和资助恐怖主义。
受监管的行业包括金融服务（如银行或投资平台）以及其他服务（如保险或赌博）。与其他行业相比，这些行业更容易受到身份欺诈的影响，因此核实客户的真实身份就变得非常重要。通过了解客户的背景和历史，KYC还能帮助企业评估客户贷款的风险。
二 什么是KYB？
KYB 是企业与企业之间进行交易时使用的验证流程，它在帮助建立和验证客户身份方面发挥着与KYC 类似的作用。它还可以准确评估与相关实体建立业务关系所涉及的风险水平。KYB 可帮助企业调查并确定某个实体是真正的组织，或企业所有者是否将其设置为某种非法活动设立的幌子，即空壳公司。
一旦核实了企业的合法性，还必须确定企业的所有权结构，包括公司董事和最终受益所有人 (UBO)。识别这些人的身份有助于了解企业是否合法、是否与非法活动有关联以及是否有匿名方参与其中。
同时，KYB 还可以帮助企业评估风险，通过确定受审查的实体或其员工是否受到过制裁、刑事定罪或因以前的活动而引起负面新闻报道。
三 KYC 和 KYB 有什么区别？
虽然 KYC 和 KYB 都涉及验证过程，前者侧重于与个人开展业务，而 KYB 则涉及与企业客户建立信任关系，验证过程更复杂。KYC 程序收集有关个人的信息，而 KYB 检查涉及收集和筛选有关公司的信息。
四 KYC 和 KYB 法规
不同司法管辖区对KYC和KYB的要求各不相同，但金融行动特别工作组（FATF）为KYC制定了一个包含40项建议的框架，各成员国必须遵守。这些建议为 FATF 成员国提供了预防和打击金融犯罪的总体标准。各司法管辖区可以利用这些建议为其经济体建立并维护一个强大的 KYC系统。
- 美国 KYC/KYB 法规
KYC法律最初是随着2001年美国《爱国者法案》（Patriot Act)的出台而诞生的，该法案旨在打击美国和其他国家境内的恐怖活动而制定的。该法案加强了现有的客户尽职调查 (CDD) 和反洗钱 (AML) 要求，并引入了额外的记录保存和 UBO 识别等特殊措施。2016 年，随着CDD Final Rule（《金融机构客户尽职调查要求》）的增加，美国 KYB 法律也得到了加强。
- 欧盟 KYC/KYB 法规
在欧盟，各成员国制定了自己的 KYC 和 反洗钱 规则，不过欧盟本身也制定了一些指令和法规来规范这些规则。该地区的一项重要立法是《通用数据保护条例》（GDPR），该条例对数据隐私和记录保存提出了更高的要求。2021年，欧盟提出了统一的 反洗钱/打击资助恐怖主义行为规则手册，并成立了新的欧盟反洗钱局（AMLA）。该法案将于2024年生效。
- 英国 KYC/KYB 法规
英国 KYC/KYB 方法与欧盟（包括 GDPR）类似。2020年，英国对反洗钱制度进行了更新，从欧盟指令转向 FATF 标准。然而，2021年英国退出欧盟，这造成了动荡和诈骗活动的激增。除其他变化外，英国和北爱尔兰机构不再使用欧盟的身份验证系统。
四 KYC和 KYB 合规的关键要求是什么？
尽管世界各地的法规和程序各不相同，但 KYC 与 KYB 的流程可以根据所有或大多数司法管辖区的共同要求进行概括。
- KYB 验证流程
收集基本识别信息，例如公司地址、注册或成立文件以及企业关键人员的身份。
验证所收集信息的合法性。
识别最终受益人 (UBO)。
对照制裁名单和现有的政府登记册，筛选与该公司及其内部个人相关的信息。
持续监控交易，识别可疑活动模式或其他危险信号。
筛选政治公众人物（PEP）身份
监控不利的媒体报道和社交媒体/在线消息来源
- KYC 验证流程
收集基本信息，例如姓名、出生日期、地址和国籍，以及曾用名或别名。
使用个人文件验证身份。
对照政府登记册、全球观察名单和制裁名单进行检查。
筛查 PEP 状态。
在基于风险的KYC情况下，收集背景和财务历史信息以进行风险评估。
五 KYB 和 KYC 的挑战和优势
KYC 和 KYB 在保护企业和减轻国家安全威胁方面具有明显优势。它们还为企业在向某人放贷之前评估风险提供了关键的决策信息。
强调 KYB 和 KYC 筛选重要性的其他好处包括：
- 降低引入非法或不正当公司的风险。
- 确定所有权结构。
- 确保受制裁实体不会被纳入，或在客户被指定的情况下被迅速退出/资产冻结。
- 利用自动筛选解决方案提高效率。
- 全面了解客户。
然而，传统的 KYC 和 KYB 流程采用人工程序可能会耗费大量的时间和资源，此类做法可能会给新业务关系带来延误和复杂性，要求双方等待验证或收集文件，而这些文件必须安全地从一个地点移到另一个地点。
六 先进的 KYB 和 KYC 解决方案
为了有效应对 KYC/KYB 合规挑战，同时保持良好的客户体验，企业必须采用先进的技术解决方案。近年来，通过引入在线和数字解决方案，包括虚拟验证和自动化 KYC 和 KYB 检查，KYC和KYB程序发生了转变。电子 KYC（也称为eKYC）意味着无需任何一方亲自会面或发送文件即可进行 KYC 检查。
此类自动化解决方案的优势包括：
- 提高效率：通过实施自动化的 KYC/KYB 解决方案，企业可以在更短的时间内管理大量 KYC/KYB 检查，从而加快入职流程并减少警报补救所需的时间。
- 提高准确性：自动化 KYC/KYB 验证检查可显著降低人为错误的风险。通过使用自动化算法和实时数据，企业可以确保结果的一致性和可靠性，从而做出更精确的决策，并降低补救过程中出现数据输入错误或疏忽的可能性。
- 可扩展性：人工 KYC/KYB 筛选流程可能非常耗时且繁琐，尤其是在需求旺盛或处理大量客户申请时。自动化解决方案具有可扩展性，使企业能够在不影响效率或准确性的情况下处理增加的工作量，从而保持筛选流程的顺畅和一致。
- 风险缓解：自动化 KYC/KYB 功能（如动态风险评分）对于专注于降低入职风险或开展强化尽职调查 (EDD) 的企业至关重要。这些功能有助于识别潜在风险，防止未经授权访问金融系统。
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