Chime：专注于下沉市场的数字银行

导语：2013年成立的Chime是一家通过移动应用程序为客户提供金融服务的数字银行。

Part1 公司概述

1.1 公司简介

总部位于美国加利福尼亚州旧金山的数字银行Chime于2013年成立，与银行Bancorp Bank和Stride Bank合作为美国低收入群体提供低成本的银行服务。

自成立以来，Chime发展迅速，如今已拥有超过1200万的客户。

1.2 创立背景

Chime的创始人是Chris Britt（首席执行官）和Ryan King（首席技术官）。在创办Chime之前，Britt曾担任金融领域的高管，为Visa或Green Dot Corporation等公司研发产品。在Green Dot，Britt专注于帮助无银行账户人群开设他们的第一个账户。

在此期间，Britt意识到很多人并非没有开户资格，而是高昂的银行开户费用使他们对银行服务望而却步。

以此为契机，Chris Britt与Ryan King创立了Chime为无银行账户人群提供低成本的数字银行服务。

1.3 发展历程

1.4 融资情况

（资料来源：虎博搜索）

Part2 公司业务

2.1 支票账户与借记卡

Chime的支票账户附带了一张免费的借记卡，它适用于所有接受Visa借记卡的地方。

• 与部分预付卡和传统银行的账户不同，Chime的借记卡没有月费和最低余额要求
• 在线挂失，免费补办
• 在线支付，支持Apple Pay™和Google Pay™等移动支付平台
• 支持6万多台免费ATM

2.2 信用卡

• 无月费或利息
• 无信用检查
• 无最低保证金
• 向征信机构TransUnion®、Experian®和Equifax® 报告信用情况

2.3 储蓄账户

• 无最低余额要求，无隐藏费用
• 年利率0.50% （APY）
• 收入自动储蓄

Part3 盈利来源

Chime的盈利主要来源于三个部分:交换费、现金利息和ATM费。

3.1 交换费

Chime通过收取交换费（即商家向金融机构支付的费用）来产生收入。

在用户通过Chime借记卡消费时，商家会向卡组织Visa支付销售额的1.5%作为交换费，该费用由Visa与Chime共享。

由于Chime的账户不收取月费、押金、国内外交易费用，没有最低要求余额要求，所以它的用户增长很快，如今已拥有超过1200万的客户。最重要的是，大多数新增客户来自富国银行或摩根大通等大型主流银行。

据CEO Britt称，Chime的用户平均每月进行40次交易，凭借其庞大的用户群体，交换费将是Chime最主要的收入来源。

3.2 现金利息

Chime账户提供储蓄功能，为账户余额提供0.5%的年度百分比收益率 (APY)。据FDIC的官网数据显示，截至2021年11月1日，美国国民储蓄账户的平均利率仅为0.06%。

Chime将储蓄现金出借至其他银行来获得利息收益（也称为净利息保证金）。根据Statista的数据，2019年美国所有银行的净息差为3.35%。

3.3 ATM费用

Chime具有一个由60,000多台ATM（自动取款机）组成的网络，用户可以使用该网络中的ATM享受免费取款服务，但用户如果需要使用该网络以外的ATM，那么每次取款就需要向Chime缴纳2.5美元的使用费。

根据Axios获得的数据，截至2020年6月，Chime每年从每位用户身上赚取的平均总收入为208美元，虽然其中大部分来自借记卡交换费，但21%来自向客户收取的使用网络外ATM的费用。

Part4 替代产品

4.1 Revolut

Revolut是一家总部位于英国伦敦的数字银行，于2015年创立。它提供具有货币兑换、借记卡、虚拟卡、Apple Pay、计息“金库”、免佣金股票交易、加密货币等功能的数字银行账户。

Revolut为商家提供的服务有：

①全球转账和货币兑换、多币种账户

②公司实体卡和一次性虚拟卡

③多种收款方式、费用低廉

④与支付、会计、自动化等多个领域的软件集成。

4.2 Greetdot

成立于1999年的Greendot是一家来自美国奥斯汀的金融科技巨头，面向企业提供零售金融服务和面向消费者提供资金管理解决方案。

Greendot为商家提供的服务有：

①银行服务

发行公司卡，将消费、储蓄、投资整合到一起，为用户提供无缝体验。

②薪资服务

为雇主企业支付工资提供支持。

③税务服务

使用Green Dot的TPG服务可以为税务专业人士和退税者提供一个轻松的报税环境。

4.3 Cash App 

金融公司Cash App是美国金融科技Blockd子公。Cash App是一个金融服务平台，而不是银行。银行服务由Cash App的银行合作伙伴提供。

提供的服务有：

①收款和付款

②发行定制化的借记卡

③直接存款和提现

使用Cash App帐户，用户最多可以提前2天收到薪水。当用户每月至少有300美元进账时，每月可获得3次免费的ATM提款。

④投资

只需1美元即可购买股票和比特币。