信用卡拒付：chargebacks

一 定义

信用卡拒付(Charge Back)是指持卡人在支付后一定期限内（一般为180天），可以向银行申请拒付账单上的某笔交易，其他的支付比如Paypal、Klarna也支持拒付。

二 拒付和退款有什么区别?

退款是指消费者向商户申请退款，商户将订单款项主动退还至消费者账户。

拒付：消费者主动向银行申请撤销某笔已经结算的交易，在信用卡还款时拒绝支付该笔交易或在还款后申请退回该笔款项。

退款是指消费者向商户申请退款，商户将订单款项主动退还至消费者账户。而拒付则是消费者主动向银行申请撤销某笔已经结算的交易，在信用卡还款时拒绝支付该笔交易或在还款后申请退回该笔款项。

三 常见拒付类型

1. 欺诈型拒付

持卡人未授权：即非本人交易，一般是持卡人卡挂失、被盗或卡被盗刷等原因产生的交易；

2. 非欺诈型拒付

• 未收到货：商家未及时交货或未发货等引起的拒付；
• 货不对板或货物损坏：买家收到的货物与网站图片不符或收到的货物破损；
• 取消订单：买家下单后，与商户协商取消订单，但未收到商户退款；

四 信用卡拒付流程

虽然不同的支付供应商的信用卡拒付流程略有不同，但大体操作一致。消费者申请信用卡撤单，银行确认该请求有效，资金就会从商户账户中取出返还给消费者。具体操作流程如下：

1. 持卡人向发卡机构申请信用卡拒付
2. 发卡银行审批/指定拒付申请原因，调查并操作信用卡拒付
3. 信用卡卡组拒付并转发给收单机构
4. 收单机构收到信用卡拒付请求，审查并从商户账户中取出资金
5. 商户审查信用卡拒付详情，如有申诉，需提供相关证明文件
6. 商户向发卡银行提交证明
7. 发卡银行对证明文件进行审核，最终决定接受或拒绝该抗辩文件
8. 若发卡银行接受商户提交的抗辩文件，资金退还给商户。

拒付程序时限一览表