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Thought Machine:利用云平台为银行提供第三方服务

企业案例1年前 (2023)发布 arylin
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导语:Thought Machine是一个银行第三方服务云平台,为新一代银行服务提供支持,Thought Machine的主要产品称为“保险库”,这个平台包含一系列银行服务,包括活期/支票账户、储蓄账户、贷款、信用卡和抵押贷款。

Part 1 公司概述

Thought Machine:利用云平台为银行提供第三方服务

1.1 公司简介

Thought Machine 由企业家 Paul Taylor 创立于2014年,总部位于英国伦敦,是一家核心银行供应商,其使命是使银行能够部署现代系统,摆脱困扰银行业的传统 IT 平台。Thought Machine通过云原生核心银行业务平台Vault来实现这一点,这套系统从零开始编写,完全属于云原生平台。它不包含传统或非云的单行代码,其服务的客户包括 Lloyds Banking Group、SEB、渣打银行和 Atom Bank。

Thought Machine的团队目前包含350多人,分布在伦敦和新加坡的各个办事处,并已从 Eurazeo Growth、Draper Esprit、SEB、British Patient Capital、IQ Capital、Playfair Capital、Lloyds Banking Group 和 Backed 筹集超过1.1亿英镑的资金。

Thought Machine:利用云平台为银行提供第三方服务

1.2 创立背景

Thought Machine的创始人兼CEO是Paul Taylor,因为他想使用他在谷歌时接触到的相同云技术来解决银行业遗留的基础设施问题。他认为需要采取一些措施来解决大多数银行系统如此繁琐和笨拙的问题,更不用说对数百万最终用户而言这令人深感沮丧和几乎无用的问题了。

为了解决这个问题,Paul Taylor 于 2014 年创立了 Thought Machine,其产品Vault Core 和 Vault Payments 受到了世界顶级银行的信任和部署。

1.3 发展历程

Thought Machine:利用云平台为银行提供第三方服务

1.4 融资情况

Thought Machine:利用云平台为银行提供第三方服务

(资料来源:天眼查)

Part 2 公司业务

2.1 Vault Core

Vault Core 中的通用产品引擎通过智能合约为新金融产品的设计和构建提供了独特的灵活性和控制力,可以制造任何银行产品,从新的创新产品到用于迁移的旧产品。

1.智能合约

智能合约使用对开发人员友好的代码来构建任何金融产品。这使银行能够完全控制产品逻辑,为他们提供设计和构建新创新产品的灵活性和控制权,以及复制他们现有的背书。

  • Vault Core 中的金融产品逻辑完全封装、透明,并在智能合约代码中描述;
  • 智能合约以开发人员友好的代码编写,可实现设计的灵活性,同时通过 Contracts API 公开常用功能;
  • 财务逻辑在账户生命周期事件中或在特定时间通过称为挂钩的函数自动执行;
  • 逻辑由参数驱动,支持创建高度可配置的定制产品;
  • 财务逻辑可以即时更改和更新,并可通过 API 按需更改和更新。

2.产品库

Vault Core 附带了已经构建的全套金融产品。

这些包括市场标准产品,例如活期账户、存款、贷款、抵押贷款和信用卡。Vault Core 还支持伊斯兰银行产品,以及更多创新产品,例如先买后付、钱包、奖励、抵消抵押贷款等,没有产品或功能限制。

Vault Core 在Thought Machine广泛的产品库中附带了200多个基础智能合约。30 多个国家/地区拥有自己的产品库,并且不断添加新产品。

3.模拟

银行可以在推出任何金融产品之前模拟其性能。这使银行能够准确地显示所有产品在任何时间跨度内的未来表现。

可以模拟智能合约的行为以显示其在其生命周期内的行为,这使银行能够在向客户推出产品之前对产品的行为充满信心。

银行还可以通过让客户模拟他们所购买产品的性能来增强客户体验。

4.产品SDK

Thought Machine简单易用的 SDK 使银行能够构建、测试和管理其产品组合,并提供出色的开发人员体验。有了这个,银行可以比以往任何时候都更快地以更低的成本构建、发布和维护产品。

2.2 Vault Payments

Vault Payments 是一个云原生支付处理平台,使任何银行都可以为世界上的每一种方法、方案和地区运行所有支付。它将新的和现有的金融产品无缝动态地嵌入到支付过程中,同时让客户完全控制支付的生命周期。Vault Payments 在 Mastercard 网络上推出了发卡和处理支持。

1.单一配置框架

Vault Payments 可与各种全球支付和卡计划互操作,并在本地将支付表示为 ISO 20022 消息。

其强大的低代码配置层在逻辑上与平台代码分离,允许客户自由添加支付和卡方案、管理执行流程并实施基于规则的支付控制。

Vault Payments 可以通过其 UI 和 API 进行动态修改,使客户能够实施新的支付旅程并定义他们的行为。

客户可以使用预构建块创建流程,或使用灵活且易于使用的配置语言编写自定义逻辑,以满足他们独特的支付处理需求。

客户可以定义规则以在支付的任何方面执行,例如货币、金额、商家类型,或基于来自集成系统(例如欺诈系统)的数据——从而能够创建强大的定制执行逻辑。

2.动态账户路由

Vault Payments 丰富的支付路由功能将支付工具与资金来源完全分离,这种方法使客户能够在单个系统中端到端(从指令到过帐)路由支付。

可以应用基于规则的智能路由来选择正确的支付流程和方案,并选择存储过账账户的核心银行系统。

3.发卡和处理

Vault Payments 在 Mastercard 网络上推出了发卡和处理支持,并与 3DS 提供商、卡制造商和 BIN 赞助商本地集成。此外,该平台支持虚拟卡、实体卡和代币化卡,允许客户在实体钱包和数字钱包(如 Apple Pay 和 Google Pay)之间无缝切换。

客户可以在即插即用模型中利用这些集成来提供下一代卡程序。

4.与 Vault Core 集成

Vault Payments 现在可作为独立产品提供,以与传统核心银行系统集成,或者可以与 Vault Core 预先集成。

‍ Vault Payments 与 Vault Core 及其高度可配置的智能合约无缝协作。同时运行这两种产品可以创建同时利用卡、支付和分类账功能的金融产品,例如先买后付、电子钱包或其他金融产品。

2.3 账本和 API

1.实时账本

Vault Core 的实时分类账使银行能够完全控制数据管理。智能合约的配置与底层账本之间存在严格的分离。

Vault Core旨在支持单一分类账上的任何银行和任何产品。所有数据都实时传入和传出分类帐,为 AI 和报告提供丰富的数据流。

2.账本连通性

Thought Machine 实时分类帐始终可用和可访问,数据通过Streaming API 流出。
3.保险库 API

Vault 平台的所有功能和数据都通过一组标准的 API 公开,从而精确控制,实时访问分类帐中的信息,并易于与其他一流的技术供应商集成。

2.4 云计算

1.通用云托管

Vault 平台作为云原生技术从头开始构建,可以部署在银行选择的云提供商中,Thought Machine 使能够让银行完全灵活地选择最能满足其需求的模式。

2.托管选项

Thought Machine是唯一一家提供任何部署选项的真正云原生核心银行业务提供商,包括软件即服务、在公共云和私有云中托管的银行以及混合部署。

①软件即服务

完全托管的 Vault 平台 SaaS 部署消除了与管理云基础设施相关的大部分管理开销。将 Vault 平台部署为 SaaS 是敏捷银行和金融科技公司的热门选择。

②银行托管

Vault 平台还可以由银行部署在公共、私有和混合环境中。

Azure、AWS、GCP 和 IBM 支持公共云部署,并且可以轻松添加其他云提供商。混合云部署允许敏感数据保留在私有云中,而解决方案的其余部分则托管在公共云中。

将 Red Hat OpenShift 与 AWS Outposts、Azure Stack 或 Google Anthos 结合使用,可以进行私有云部署。

3.微服务架构

Vault 平台的微服务架构是从头开始构建的,以充分利用云原生计算,使银行能够拥有一个弹性、高可用性和灵活的核心银行系统,该系统可根据负载进行扩展。

所有服务均使用 Kubernetes 进行部署,Kubernetes 是一种云原生编排工具,可确保跨不同虚拟机部署多个副本。

4.运营弹性

Vault 平台充分利用云原生架构,并以双活方式部署到多个数据中心,使其具有故障恢复能力。这使得平台能够在不中断银行客户的情况下从问题中恢复。

Part 3 替代产品

Mambu可以看作是Thought Machine的替代产品。

Mambu是一家德国软件公司,成立于柏林,总部位于荷兰阿姆斯特丹。Mambu 根据软件即服务(SaaS) 模型为银行和金融服务提供商提供基础设施。2021年12月,Mambu 的公司估值达到 53 亿美元,成为德国独角兽之一。

Mambu 的起源可追溯到小额贷款平台,服务于Solarisbank和N26等新兴银行,以及桑坦德银行等老牌信贷机构和Check24等公司。该公司的大部分收入都来自德国境外。截至2021年初,该公司在 50 个国家拥有近 170 个商业客户。

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